sábado, 8 de julho de 2017

Inscrições para o Programa de Pontos Nubank Rewards

Abertas as inscrições para lista de espera do convite do Programa de Pontos Nubank Rewards.



O Nubank abriu nesta 5a feira (6/7) as inscrições para a lista de espera de seu programa de pontos Nubank Rewards.


As inscrições podem ser feitas pelo link https://nubank.com.br/rewards/

O Nubank, umas das principais startups brasileiras no setor financeiro, segue testando o seu programa de Fidelidade Nubank Rewards junto a alguns usuários. Pelas informações disponíveis, já é possível traçar um perfil de quem pode vir a se interessar por esse programa de recompensas.


As principais características do Programa de Pontos Nubank Rewards, em testes desde setembro do ano passado, são:

  • Os pontos adquiridos nunca expiram.
  • Cada real gasto = um ponto.
  • Os pontos são acumulados em tempo real, não sendo preciso esperar o fechamento da fatura ou seu pagamento.
  • Não é preciso trocar os pontos junto a empresas terceiras, como Smiles ou Multiplus, para serem usados.
  • Os pontos são usados para "apagar" despesas específicas diretamente da fatura do cartão.
  • Despesas que podem ser apagadas: com hotéis e passagens aéreas, e gastos com os parceiros UBER, Spotify e Netflix.
  • Para apagar 100 reais em despesa de viagem são precisos 10.000 pontos.
  • Para apagar mensalidade Netflix: 2.000 pontos.
  • Para retirar da fatura a mensalidade do Spotify são precisos 2.500 pontos.
  • Para apagar corridas UBER (entre 10 e 25 reais): 3.100 pontos (no RJ).
  • Custo da assinatura do programa: 190 reais à vista ou 12 vezes de 19 reais.

Valerá a pena para quem?

Pessoas com gastos mensais no cartão na casa de 2 mil reais, que costumam viajar ou fazem uso de UBER, Spotify ou Netflix.
Vale lembrar, que a assinatura no programa Nubank Rewards é opcional. Quem não tiver interesse poderá continuar sem problemas utilizando seu cartão Nubank sem anuidade nem tarifas.

Veja também Programa de Pontos Nubank Rewards:




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segunda-feira, 3 de julho de 2017

Nubank como conseguir o cartão

Para solicitar seu cartão de crédito sem anuidade e ser aprovado pelo Nubank, alguns passos precisam ser seguidos.




Requisitos básicos:

  • Ter mais de 18 anos.
  • Morar no Brasil.
  • Ter um smartphone (windows, android ou IOS).


Para se chegar ao cartão, é preciso pedir um convite antes:

  • via aplicativo de celular Nubank.
  • via site Nubank.
  • Por meio de convite enviado por amigo. (Esse pode ser o caminho mais rápido. Isso se seu amigo for bom pagador. A avaliação de quem te mandou o convite influencia a sua avaliação).

É feito um primeiro cadastro (nome completo, CPF e email).

Começa a análise de crédito do Nubank, baseada em diversos dados de mercado como histórico de crédito, cheques devolvidos, dívidas em aberto e a eventual indicação de amigo.  
Informações do SPC, SERASA e Banco Central são consultadas, dentre muitas outras.

É então decidido se será possível o envio do convite para o candidato ou se será necessário ele ir para a lista de espera.   Ir para a lista de espera significa que, devido aos critérios utilizados no momento, não será possível o envio de convite.  

Os critérios são constantemente revisados e é possível que um determinado perfil na lista de espera possa ser posteriormente aprovado, fazendo com que todos os clientes daquele perfil recebam o convite.

Após a análise do Nubank, os perfis dos candidatos são divididos em três grupos:
  • os que receberão o convite na hora.  (Melhor situação)
  • os que não receberão o convite.  (Pior situação)
  • e os que vão para a lista de espera.  (Situação intermediária)

Se você nesse momento não foi aprovado, nem tudo está perdido. É possível trabalhar algumas questões e vir a ter mais chance de se sair melhor em uma próxima avaliação.

Se você não foi aprovado pelo Nubank ao pedir o cartão de crédito roxinho sem anuidade, é provável que o seu score Serasa não esteja satisfatório.


Mas o que é o score Serasa?


O score da Serasa é uma medida que se baseia em informações como: o histórico de contas pagas em dia, dados cadastrais, se o cliente esteve ou está negativado, bem como o relacionamento do cliente com empresas e bancos.

A partir do score, é possível ter uma idéia acerca da probabilidade de uma pessoa seguir pagando suas contas em dia.


Em suma, o score Serasa é uma pontuação de zero a mil que classifica o perfil do cliente, medindo o quanto ele é bom pagador.  A Serasa é uma empresa que fornece serviços de informações para empresas e consumidores.


As Faixas do score Serasa são as seguintes:

  • 0 a 300:      Risco alto. De cada 100 pessoas desse perfil, 83 podem deixar de pagar suas contas em dia em doze meses.
  • 301 a 700:  Risco médio. De cada 100 pessoas desse perfil, 19 podem deixar de pagar suas contas em dia em doze meses.
  • 701 a 1000: Risco baixo. De cada 100 pessoas desse perfil, 5 podem deixar de pagar suas contas em dia em doze meses.

Como aumentar seu score

  1. Limpe o nome.  Pague ou renegocie dívidas.
  2. Mantenha os dados atualizados no site da Serasa (email, endereço, telefone).
  3. Pague suas contas em dia.
  4. Faça um cadastro positivo.  Este cadastro funciona como uma espécie de currículo financeiro: ele registra as suas contas pagas, as compras com cartões, seus financiamentos e empréstimos. (Acesse https://www.serasaconsumidor.com.br/cadastro-positivo/)
  5. Se você tem pouco histórico financeiro, é preciso passar contas para o seu nome. Contas de gás, luz, telefone, entre outras. É preciso também pagá-las em dia.
  6. Siga esses conselhos e tenha calma. Leva tempo para os dados dos sistemas financeiros começarem a perceber sua mudança de comportamento. Talvez algo entre 3 e 6 meses.


Qualquer empresa que trabalhe com crédito precisa se proteger quanto a duas grandes ameaças: a fraude e a inadimplência, Por isso, o Nubank precisa ter um razoável grau de certeza de que se trata de um potencial bom cliente, para então aceitá-lo.

Seguindo os passos 1 a 6, mais do que aumentar as chances de conseguir o cartão Nubank, ou qualquer outro, você estará se organizando financeiramente, o que traz muito mais benefícios além de se conseguir um cartão sem anuidade.


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sábado, 24 de junho de 2017

Nubank Rewards Programa de Recompensas



O Programa de Pontos Nubank Rewards está em fase final de testes. O Nubank Rewards valerá a pena para quem?


A fintech Nubank vem se destacando na disseminação de seu cartão de crédito sem anuidade nem taxas. 


Uma legião crescente de fãs é reflexo de um cartão fácil de ser solicitado, por meio da internet, e simples de ser gerido, a partir de um aplicativo de celular. Veremos aqui como será o programa de pontos Nubank Rewards.

Tudo é feito pelo app do smartphone, seja o acompanhamento dos gastos, seja a solicitação de maiores limites e até mesmo o bloqueio do cartão, no caso de perda ou roubo do mesmo.
Os concorrentes também estão se mexendo, como pode ser percebido pelo lançamento do cartão de crédito Digio, fruto de uma parceria entre o BB e o Bradesco.

Por tudo isso, é cercado de expectativa o lançamento do programa de fidelidade Nubank Rewards, programa este em testes desde setembro/2016.  Espera-se algo inovador, diferente de tudo que já se viu em se tratando dos programas de milhagem existentes no mercado.

Com as informações disponíveis, já é possível imaginar para quem será interessante esse programa de recompensas. É o que veremos mais adiante.

Como funcionará o Nubank Rewards?


  • Para participar do Nubank Rewards será preciso pagar uma assinatura anual de 190 reais, à vista, ou 12 parcelas de 19 reais.
  • Um ponto será gerado para cada real gasto.  Mais simples do que ter que fazer contas com percentuais de dólar.
  • Os pontos nunca expiram.  Uma ótima notícia, uma vez que os pontos nos concorrentes tem vida útil de 2 ou 3 anos.
  • Os pontos não precisam ser trocados para então serem usados efetivamente, ou seja, não é preciso passar os pontos para uma empresa terceira, como Smiles ou Múltiplos. Ponto para a simplicidade.
  • Gasto feito, ponto acumulado. Não é preciso esperar nem pelo fechamento, nem pelo pagamento da fatura.
  • Os pontos apagam despesas na fatura realizadas com parceiros do programa.
  • Despesas com voos e hotéis também podem ser apagadas.

Quanto valerão os pontos do Nubank?


Para despesas com voos e hotéis, cada 10 mil pontos apagará despesas de 100 reais.

Para pagamentos de parceiros do Nubank Programa de Pontos:

  • Netflix: Com 2 mil pontos será possível apagar um mês de assinatura, hoje na casa de 20 reais.
  • Spotify: 2.500 pontos apagarão uma mensalidade de uso do serviço (atualmente o plano premium custa 16,90 reais e o plano familiar sai por 26,90).
  • UBER: uma viagem que custe entre 10 e 25 reais poderá ser apagada com 3100 pontos.

Vamos às contas:


Uma pessoa que gaste em média 1584 reais por mês e use a pontuação do cartão para pagar hotéis e voos, terá de ganho com o programa de fidelidade o valor equivalente ao que pagou de assinatura. Ou seja, é preciso gastar mais que 1584 reais por mês para o programa começar a valer a pena.

Um outro exemplo: uma pessoa que pague 20 reais por mês de Netflix e que tenha faturas mensais do cartão superiores a 2 mil reais faria uma boa escolha pelo cartão, pois pagaria 190 reais de assinatura anual e deixaria de pagar 240 reais ao Netflix no período.


Vale lembrar:


As pessoas que não tiverem interesse em aderir ao programa Nubank Rewards, poderão seguir com seu cartão de crédito, sem tarifa nem anuidade, como se nada tivesse acontecido. A adesão é voluntária.


Nubank Rewards, resumo:


  • O programa de fidelidade Nubank Rewards pode ser uma alternativa interessante para as pessoas com gastos na casa de 2 mil reais por mês.
  • Pessoas que costumam viajar ou que façam uso dos serviços dos parceiros Netflix, UBER ou Spotify são boas candidatas ao cartão.
  • Dois diferenciais do programa: os pontos não espiram e o fato de não ser preciso o passo intermediário de transferir os pontos para um terceiro, para então ser possível o uso da pontuação obtida.

Quais contas podem ser apagadas da fatura?


Somente as relacionados a gastos com hotéis e voos, utilização de UBER e assinatura mensal do Netflix ou Spotify.  No momento são esses os parceiros.

O Programa de Pontos Nubank Rewards, por um lado, deverá agradar aqueles usuários que fazem uso mais intensivo do cartão de crédito. Aquelas pessoas que justamente estavam aguardando algo do Nubank para fazer frente aos outros programas de recompensa do mercado.

Por outro lado, desagradará aqueles que entenderão como um retrocesso a cobrança de assinatura.

O Programa de Pontos Nubank Rewards ainda está em fase de testes com um conjunto limitado de usuários. Espera-se que o Nubank Rewards seja disponibilizado em breve para todos aqueles que se interessarem.

Se gostou do vídeo, por favor, não deixe de curtir e compartilhar.


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quarta-feira, 21 de junho de 2017

Bancos cortam cartão e Fintechs podem se beneficiar

Grandes bancos estão cortando cartões de crédito de clientes com renda mais baixa. A princípio, essa notícia só demonstra grandes bancos agindo como grandes bancos.




Mas, com os novos players no setor financeiro, essa situação pode se traduzir em novas oportunidades para as fintechs.


Cartão de crédito BB

Segundo reportagem do Estadão (Fernando Nakagawa, 18.06.2017), os grandes bancos estão cortando os cartões de crédito daqueles clientes avaliados como sendo de maior risco. Basicamente clientes pertencentes às classes de menor renda.

De fato, de acordo com o relatório de análise do desempenho do BB 1T17, a base de cartões de crédito do Banco do Brasil em março/2016 era de 22,2 milhões.  Em março/2017, esse valor encolheu para 17,1 milhões de cartões.

Pesquisando o relatório do Banco Itaú Análise Gerencial 1T17,  observa-se que este banco possuía 33,2 milhões de cartões de crédito no primeiro trimestre de 2016, recuando para 28,9 milhões no primeiro trim. de 2017.

Ainda segundo a reportagem, conforme manifestação de executivos do setor, as instituições passaram a excluir os clientes mais arriscados de sua base de cartões como uma forma de compensação. Seria uma maneira de compensar a adequação às novas regras para o financiamento do saldo devedor do cartão de crédito impostas pelo governo (resolução 4549 do Conselho Monetário Nacional).

É claro que os grandes bancos vão sempre preferir disponibilizar cartões de crédito para clientes com perfil de menor risco. Os maiores inimigos dos emissores de cartão de crédito são a inadimplência e a fraude.  Quanto mais os bancos puderem mitigar esses riscos, mais eles o farão.

Por outro lado, agindo desta forma, os grandes bancos mais uma vez deixarão um contingente significativo de seus clientes insatisfeitos.  É justamente nesse ambiente de insatisfação com os nossos precários serviços bancários que surge o terreno fértil para as fintechs.  Tais empresas, atuando com uso intensivo de TI no setor financeiro, surgem e se desenvolvem trazendo melhores soluções e serviços para quem anseia por isso. Senão vejamos:



Fintechs que surgem das lacunas deixadas pelos grandes bancos

  • Cartão de crédito com cobrança de anuidade: Surge o Nubank com seu cartão de crédito sem taxas, totalmente controlado por aplicativo de celular. Há ainda o Pag! com seu cartão sem tarifa e conta digital, dentre outras soluções.
  • Altíssimo spread bancário: Surgem empresas ligando investidores a quem precisa de dinheiro, as companhias de empréstimo ponto-a-ponto, como a Biva e a Nexoos.
  • Gerentes de banco vendedores de produtos: Surgem startups oferecendo carteiras de investimentos monitoradas por robôs, como a Magnetis, Warren e Vérios.
  • Bancos oferecendo somente seus produtos: Surgem os buscadores de investimento, como o Yubb e o Renda Fixa, os quais apresentam diversas opções de aplicações financeiras das mais variadas instituições.

E quanto ao problema apontado no início do post, dos clientes de mais baixa renda sendo expurgados de seus cartões de crédito pelos bancos?

Uma possível solução encontra-se em teste pelo Nubank, que seria a concessão de cartão de crédito mediante um depósito caução. 

Nubank cartão de credito depósito caução


Outras soluções podem surgir: quanto mais insatisfação, mais chance de alguma startup aparecer com novas soluções para problemas antigos.


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Programa de Pontos Nubank em fase final de testes, veja se vale a pena

Nubank Programa de Pontos

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sábado, 17 de junho de 2017

Juros do Cartão de Crédito

Muito se fala de taxa de anuidade, programas de recompensa, bandeiras e limites dos cartões, mas pouca atenção é dada aos juros do cartão de crédito, na casa dos 400%. Deixe de pagar a conta em dia e contraia uma dívida com os maiores juros do planeta.


Juros cartoes de credito 
Os juros do cartão de crédito no Brasil são tão exorbitantes que sempre são apresentados como uma taxa mensal, e não de forma anual. Em contrapartida os rendimentos de aplicações financeiras são sempre dados na forma de taxas anualizadas. 

Para se ter uma idéia das taxas de juros dos cartões de crédito do mercado em termos anuais:

  • Nubank: Juros até   381% a.a.
  • Itaú:                        441% a.a.
  • BB:                          487% a.a.
  • Bradesco:                557% a.a.
Isso dá uma idéia do quanto é abissal a diferença entre o que se paga de juros a quem investe em renda fixa e o quanto se cobra de juros em dívidas no cartão de crédito.  Vamos tentar deixar isso ainda mais palpável.

Pegaremos o cartão fictício abaixo:
  • Juros do rotativo do Cartão de Crédito: 13% ao mês.  Isso equivale a 333% ao ano.
E, considerando o cenário atual da Renda Fixa abaixo,
  • Tesouro Direto Prefixado 2020 (LTN), taxa de rendimento: 9,59% ao ano.
  • CDB com vencimento em 185 dias. Taxa 104% CDI. Considerando o CDI na casa dos 10%, a taxa desse CDB seria de 10,4% a.a.
  • CDB com vencimento em 5 anos. Taxa 119% do CDI. Hoje seria uma taxa anual próxima a 12%.
  • Existem debêntures pagando IPCA+10%.  Arredondando o IPCA para 4%, teríamos, a grosso modo, uma taxa de 14% ao ano.


Faremos uma comparação com uma aplicação financeira hipotética que renda 1% ao mês. 


Juros do Cartão de Crédito x Juros da Renda Fixa


  • Mil reais em nossa aplicação por 60 meses, a 1% ao mês, se tornarão 1816 reais.
  • Mil reais recebendo os juros equivalentes aos que são cobrados no cartão de crédito (13% a.m.) chegam a espantosos um milhão e 500 mil reais em 5 anos. Ou seja, uma dívida de mil reais no cartão de crédito se tornaria uma dívida de um milhão e quinhentos mil reais em 5 anos!


O gráfico dá uma ideia da diferença de grandeza desses valores.
Renda fixa e juros do cartão de crédito

Investindo em renda fixaa 1% ao mês, para conseguir esse valor de um milhão e meio de reais, precisaríamos de 734 meses ou 61 anos.   

Dentre as tarifas que os cartões de crédito podem cobrar, temos:

  • anuidade,
  • emissão de segunda via do cartão,
  • por saque de dinheiro com o cartão,
  • pagamento de contas com o cartão,
  • pedido de avaliação emergencial do limite de crédito,
  • envio de SMS quando do uso do cartão

E atenção: 

Não há limite máximo para as taxas de juros cobradas pelas emissoras de cartão de crédito.  Elas são livremente pactuadas entre as instituições financeiras e os clientes.

Para saber mais, consulte a FAQ sobre cartões do Banco Central.



Resumo da ópera:

É muito bom fugir de tarifas e é fundamental pagar em dia o cartão de crédito.  A pior dívida que se pode contrair é a do cartão. Se a dívida for inevitável é preciso buscar alternativas que cobrem juros menores (empréstimo com garantia, crédito consignado etc).


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quarta-feira, 14 de junho de 2017

Programa de Pontos Nubank Rewards e Depósito Caução

O Nubank, com seu cartão de crédito sem custo e de gestão completa por meio de celular, já conquistou centenas de milhares do usuários. 




É um dos expoentes das startups brasileiras e a fintech de maior sucesso em solo brasileiro.  Mas ainda falta conquistar dois grandes grupos de possíveis clientes.


Uma das críticas ao cartão roxo do Nubank se refere à ausência de um programa de pontos. Clientes com gastos mensais no cartão acima de dois mil reais, costumam fazer bom uso dos programas de fidelidade e de milhagem tradicionais. Essa lacuna no cartão Nubank acaba por afastar clientes com esse perfil.

Um outro grande grupo merecedor de atenção diz respeito a aqueles que não são aprovados para possuir um cartão Nubank.  Podem ser pessoas com pouco histórico de crédito ou negativadas e que, por esses ou outros motivos, pontuam baixo nos algoritmos do Nubank, a ponto de não serem aprovadas.


Programa de Pontos Nubank Rewards

De olho no público heavy-user de cartão, o Nubank já preparou um programa de pontos chamado de Nubank Rewards, o qual está em testes desde setembro/16. Deste programa de recompensas, podemos destacar:
  • Cobrança de anuidade de 190 reais (ou doze parcelas de 19,00).
  • Cada real é trocado por um ponto e os pontos adquiridos nunca expiram.
  • Não há empresas intermediárias para a utilização dos pontos. Ou seja, não é preciso transferir os pontos para um Smiles ou Múltiplus, por exemplo, para então poder utilizá-los.
  • Os pontos podem ser usados para "apagar" despesas na fatura relativas à viagens e hotéis e despesas com parceiros do programa (mensalidades Netflix e Spotify e corridas UBER).
  • A adesão ao programa Nubank Rewards é voluntária. A mesma começa a fazer sentido para aqueles que costumam gastar acima de 2 mil reais por mês.
Veja um pouco do Programa de Pontos Nubank Rewards nos vídeos abaixo da própria Nubank:






Depósito caução

O Nubank vem consultando candidatos a clientes do seu cartão sobre haver interesse em receber o cartão de crédito em troca de um depósito caução.

Essa seria uma alternativa para o programa de recompensas conseguir absorver pessoas que gostariam de ter o cartão mas que estão tendo seus pedidos negados em função de uma baixa pontuação nos algoritmos do Nubank.

Na figura abaixo o Nubank informa a possibilidade de concessão de um cartão com limite de 500 reais mediante um depósito caução de 250 reais.

Nubank rewards deposito caucao


Atuando nessas duas frentes, a dos usuários intensivos de cartão e a dos clientes que tiveram crédito negado e que poderão vir a ser aceitos mediante depósito caução, o cartão Nubank vai se tornando cada vez mais completo, conseguindo tratar diferentes públicos de diferentes maneiras:

  • Usuários intensivos de cartão:  Podem optar pelo programa de pontos Nubank Rewards
  • Millenials (nascidos após 1980):  Cartão sem taxas, aplicativo de celular que resolve tudo
  • Pessoas não aprovadas: Opção do depósito caução para poder usufruir o cartão

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Nubank Programa de Pontos

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segunda-feira, 12 de junho de 2017

Nubank será o primeiro unicórnio brasileiro?

 Unicórnios.  Assim são chamadas as startups quando chegam a atingir um bilhão de dólares em valor de mercado. 



 O Nubank, com seu cartão de crédito sem anuidade controlado por aplicativo de celular, pode se tornar o primeiro unicórnio brasileiro.


Nubank unicornio

 A revista de negócios e economia Forbes publicou recente levantamento das 197 companhias de tecnologia de capital fechado mais valiosas do planeta, todas com valor de mercado acima de um bilhão de dólares.

 As 5 mais valiosas são:
  1. Uber, com seu valor de mercado de $68 bilhões;
  2. Didi Chuxing ($50 bi), é  a "Uber" da China;
  3. Xiaomi ($46 bi), empresa chinesa de produtos eletrônicos;
  4. Airbnb ($29 bi), empresa americana de serviços de hospedagem;
  5. Palantir ($20 bi), empresa de software e serviços americana.
 A pesquisa também apontou como é a concentração das empresas unicórnio pelo mundo:
  • 54% destas estão nos Estados Unidos;
  • 23% na China, 4% na Índia, 4% na Inglaterra, 2% na Alemanha e 2% na Coréia;
  • Nenhum outro país no mundo possui 3 ou mais empresas privadas de capital fechado com valor acima de $1bilhão.


Empresas disruptivas

 Muitas dessas empresas apresentaram inovações disruptivas, trazendo produtos ou serviços que mudaram seus mercados de forma marcante, desestabilizando concorrentes que até então dominavam seus segmentos antes da transformação. 

 Geralmente as empresas disruptivas apresentam algo mais simples, mais barato e que atende melhor.  Pensar no que a Uber, Netflix ou Airbnb fizeram com seus mercados talvez seja a melhor forma para tornar mais claro o conceito de organização disruptiva.


Candidatos a unicórnio no Brasil

 Outras empresas brasileiras também estão no páreo para se tornarem unicórnios:
  • Movile, fundada em 1998, trabalha com serviços móveis e entretenimento na América Latina. Poucos conhecem a Movile, mas muitos usam seus aplicativos como o de entrega de comida iFood e o de conteúdo para crianças Playkids. A companhia também é dona dos sítios apontador e maplink.
  • PSafe, do ramo de segurança digital. Seu aplicativo gratuito de segurança para celulares possui mais de 20 milhões usuários mundo afora.
  • 99. Concorrente do Uber, a 99, fundada em 2012, já recebeu aportes de mais de 200 milhões de dólares de investidores como o SoftBank, a Riverwood Capital e a Didi Chuxing (a "Uber" chinesa).
 Apostando no Nubank, estão os fundos de investimento Sequoia Capital, Kaszek e Tiger Global Management, dentre outros.  O Sequoia Capital investe em empresas como Google, Apple, Youtube e Instagram.


Unicórnios Hermanos

 A Argentina, na virada do milênio, passando por grande crise econômica, conseguiu se tornar celeiro de unicórnios como Mercado Livre, Decolar.com e OLX, empresas inovadoras que souberam se expandir na América Latina. Até então, eles parecem estar fazendo melhor o dever de casa.


Mas qual a importância de se ter um unicórnio brasileiro, afinal?

 A chegada de uma empresa de tecnologia brasileira no seleto grupo das que valem mais de um bilhão de dólares teria o efeito de projetar o país no cenário internacional, atraindo mais o olhar dos fundos de investimentos externos para as startups brasileiras.  Esse sucesso também poderia motivar mais empreendedores, mais inovações e o surgimento de mais startups em terra brasilis.