Juros simples x Juros compostos

A mágica dos juros compostos

 

- Juros simples ocorrem somente sobre o valor principal.

- Juros compostos incidem sobre o principal mais o juros do período anterior.

 

No longo prazo, a diferença obtida pela aplicação de juros compostos no lugar de juros simples sobre um determinado montante é muito relevante. 
 
No exemplo abaixo temos uma aplicação de mil reais rendendo 1% ao mês,  por um período de 120 meses, sob o regime de juros simples (em azul) e sob o regime de juros compostos (em vermelho).

 

 

 

O regime de juros simples possui um comportamento linear no tempo, já a curva ditada pelo regime de juros compostos assume um comportamento exponencial, se distanciando cada vez mais com o passar do tempo.  

 

Em dez anos, os juros compostos fizeram o investimento inicial render 50% a mais que os juros simples.

 

Aplicações que possuem recolhimento semestral de IR  (come-cotas) tendem a perder parte dos juros sobre juros.  Ou seja, o quanto antes o IR é recolhido, menor é o montante sobre o qual o juros irá incidir.   

Fuja do come-cotas!

É por isso que uma aplicação do Tesouro Direto com pagamento de juros semestral, onde incide o IR, tende a render menos que uma aplicação TD equivalente sem esse pagamento.  Mesmo assim, há casos em que aquela aplicação é a mais interessante, como no momento de usufruir da renda aplicada.

 

 

Simulação de Investimento com Juros Compostos

 

O gráfico abaixo representa uma aplicação inicial de mil reais, rendendo 1% ao mês, com aportes mensais de também mil reais por 10 anos.

Eixo Y: Valor, Eixo X: Qtd meses.

 

 

Em 120 meses, o valor total da aplicação chega a 230 mil reais, valor correspondente à soma dos depósitos (120 mil reais) com os juros (110 mil reais).  Em 128 meses, o valor do juros ultrapassará o montante dos depósitos (linha amarela passará por cima da linha azul do gráfico).

 

E em 15 anos? 

 

Em 180 meses, os juros já representam mais de 60% do Valor Total da aplicação.

Quanto mais o tempo passa, maior fica a participação dos Juros no montante total do investimento. 

 

É esse mesmo efeito que se observa, de forma bem mais acelerada, nas dívidas do cartão de crédito e do cheque especial, aumentadas exponencialmente pela aplicação dos juros extorsivos cobrados pelos bancos. 

Tempo, Juros Compostos e Aportes Periódicos agindo juntos é o que faz a diferença.


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Abertura de Conta Digital - Como fugir das tarifas bancárias

Para fugir das cobranças abusivas dos bancos em relação a pacotes, cestas de serviços e tarifas bancárias, uma boa alternativa são as contas correntes digitais gratuitas:

 

Alguns bancos estão oferecendo contas digitais nas quais o acesso e controle da conta se dá de maneira 100% digital, por meio de aplicativo de celular, pela web e via terminais de auto-atendimento.

 

Tais contas corrente são isentas de tarifas de manutenção e de transações bancárias, permitindo transferências online (TEDs), consultas de extrato, saques em terminais de autoatendimento e cartões de crédito e/ou débito, conforme política da instituição.

 

Dentre os bancos que estão oferecendo a conta digital sem a cobrança de taxas ou tarifas, temos o Intermedium,  o bradesco, sob o nome de DigiConta e o banco Agiplan, com a sua conta digital Agipag.

    

 

 

A conta corrente digital do Banco Intermedium apresenta como diferenciais a abertura de conta de forma totalmente online, rede do Banco 24 horas com mais de 17.000 terminais para saques ilimitados, TEDs gratuitos, depósito de cheques por imagem (tirando foto de frente e verso do mesmo) via celular, além de cartão Mastercard para compras na função débito.

 

 

 

A DigiConta Bradesco permite a sua movimentação exclusivamente pelos canais de conveniência Internet Banking, Fone Fácil,  Bradesco Celular e máquinas de autoatendimento do banco.  Esta conta 100% gratuita também disponibiliza cartão para saque, cartão de crédito e limite pré aprovado para empréstimo. 

Atualização em 06.05.2017: Infelizmente o Banco Bradesco não oferece mais conta digital.

 

 

A conta digital Agipag possibilita realizar e receber pagamentos em estabelecimentos por meio do aplicativo mobile, além de possibilitar transferências financeiras para os contatos cadastrados no celular.  O carregamento de saldo na conta pode ser feito através de TED, DOC ou boleto.  Saques da conta podem ser feitos em casas lotéricas, também utilizando o celular.  

É escolher e dar adeus às tarifas bancárias.

  

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Como investir no Tesouro Direto (2)

Agora em 28.02.2017 o Tesouro Direto oferece dez títulos distintos para compra:

• Tesouro IPCA+, com datas de vencimento em 2024, 2035 e 2045;
  
• Tesouro IPCA+, com juros semestrais e datas de vencimento em 2026, 2035 e 2050;
  
• Tesouro Prefixado, com datas de vencimento em 2020 e 2023;
  
• Tesouro Prefixado, com pagamento de juros semestrais e vencimento em 2027 e
  
• Tesouro Selic, com vencimento em 2023.
  

A tabela a seguir foi extraída do sítio do Tesouro Direto.

 

 

O Tesouro IPCA+ apresenta como rendimento a taxa de juros disposta na 3a coluna da tabela juntamente com a variação do IPCA+, trazendo desta forma proteção do investimento em relação à inflação.

O grupo do Tesouro IPCA+ com juros semestrais se distingue do anterior pelos pagamentos semestrais de juros, sobre os quais incidirão a cobrança de IR.

O Tesouro Prefixado, em função de suas data de vencimento, terá como rendimento o valor constante da 3a coluna, cabendo ao Tesouro Prefixado 2027, o pagamento de juros a cada 6 meses.

O Tesouro Selic 2023 terá como rendimento o valor fixado na tabela (0,06) juntamente com a variação da taxa Selic.

Para todos os títulos o valor mínimo de compra é 1% do seu preço (coluna 4), desde que esse valor seja ao menos 30 reais.  Ou seja, é possível investir em qualquer título desembolsando uma quantia entre 30 e 86 reais (1% aproximadamente do título de maior preço).

Quanto a dúvida sobre qual título comprar, a página do Tesouro Direto  preparou um breve questionário de orientação financeira visando a auxiliar os investidores.   

Cumpre ressaltar que a compra de um determinado tipo de TD não exclui a compra de outro tipo para um propósito distinto.

Por exemplo, é possível investir no Tesouro Direto IPCA+ 2035, pensando na aposentadoria e se protegendo da inflação do período,  e, ao mesmo tempo, investir no Tesouro Direto Selic 2023, como um fundo de emergência para eventualidades.

Importante:

Evite investir no Tesouro Direto por meio de grandes bancos como tesouro direto BB, Itaú, Bradesco, HSBC ou Santander, pois os mesmos cobram taxas, enquanto algumas corretoras cobram taxa zero em investimentos de renda fixa.

As taxas cobradas:

• BANCO DO BRASIL 0,50%
• BRADESCO 0,50%
• SANTANDER 0,40%
• HSBC 0,40%
• ITAÚ 0,45%

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Calculadora de Financiamentos

Ferramenta que auxilia a calcular financiamentos

 

• Ao fazer um empréstimo de cem mil reais, para se pagar em 36 meses a uma taxa mensal de 1,5%, quanto pagarei por mês ?
  
  
• Estou pagando 30 prestações de dois mil e quinhentos reais, referente a uma dívida de 60 mil reais, qual a taxa de juros mensal ?
  
  
• Um automóvel está sendo vendido em 24 parcelas fixas de mil e quinhentos reais, a juros de 1,99%, qual seria o seu valor à vista ?
  

   

A Calculadora do Cidadão, disponível no sítio do Banco Central,  permite responder essas e outras perguntas. 

Além de calcular financiamentos com prestações fixas, essa ferramenta de fácil utilização permite o cálculo de valor futuro de um capital,  a correção de valores por índice de preços (IPCA, IGPM), pela TR, Selic, Poupança ou CDI, o cálculo de financiamento de fatura do cartão de crédito e ainda o cálculo do rendimento de uma aplicação com depósitos regulares.

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Aplicativo Renda Fixa

O aplicativo de celular Renda Fixa apresenta uma série de investimentos em renda fixa, como tesouro direto, CDB, LCA, LCI e Debêntures.

 

São oferecidas diversas funcionalidades, como informações sobre os indicadores da economia, calculadoras e área de notícias.

 

Mas o que esse aplicativo traz de mais interessante é a possibilidade de comparar a rentabilidade de CDBs, LCAs, LCIs, Letras de Câmbio e Debêntures oferecidos por diversas corretoras como Easynvest, Clear, XP, Socopa e Rico.
  

Tais corretoras trabalham com títulos de bancos menores que os tradicionais Bradesco, Itaú, Banco do Brasil ou Santander, e por serem menos conhecidos apresentam taxas de rentabilidade mais atraentes.  
 
Uma vez que há o Fundo Garantidor de Crédito cobrindo esse tipo de investimento até 250 mil reais, esse aplicativo facilita a vida do investidor na busca por aplicações seguras de maior rentabilidade.

Conheça melhor esse aplicativo clicando aqui.

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Renda Fixa

Os investimentos costumam ser classificados em dois grupos: o de renda fixa e o de renda variável.

Investimentos de renda fixa são aqueles que, no momento de sua realização, você sabe qual será a sua rentabilidade (prefixados) ou aqueles em que é sabido de antemão a fórmula de cálculo do seu rendimento (pós-fixados).  

Exemplos de renda fixa pré-fixados:

• CDB pré fixado 12% em 370 dias 
• CDB pré fixado 12,53% em 228 dias 
• Letra de Câmbio 12,5% em 90 dias 
• Tesouro Direto pré fixado (LTN) 2020, a 10,02%

Em tais investimentos está definido qual será o rendimento em determinada data futura.

Exemplos de renda fixa pós-fixados:

• Tesouro Direto Selic 2023;
• CDB 117% do CDI em 1800 dias;
• Debênture IPCA + 9,5% em 7300 dias

Nesses investimentos, o rendimento será calculado a partir dos valores dos indicadores (Selic, CDI e IPCA) de mercado,  mas a fórmula do cálculo já e sabida quando do momento da aplicação. 

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Cartões de Crédito sem anuidade Nubank e Digio

Procurando cartão de crédito sem anuidade nem tarifas? O Nubank e o Digio podem atender. 

Cansado de sempre ter que verificar se seu banco voltou a cobrar anuidade? E ter que ficar horas no telefone para pedir desconto na assinatura?  Esses cartões Nubank e Digio podem ser opções interessantes.

 

O cartão Nubank, sem cobrança de anuidade nem de outras taxas, utiliza canais 100% digitais e possui os benefícios da bandeira MasterCard. O seu bloqueio e desbloqueio são realizados por aplicativo no celular, sendo este também responsável pela exibição dos gastos em tempo real. Todo o processo de inscrição é feito pela internet. A única coisa que se recebe pelo correio é o próprio cartão. Para saber mais clique: Nubank.

 

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Nubank e sua facilidade do desconto à vista.

Nubank Rewards, o programa de pontos e milhagem do Nubank

Outra opção é o Cartão de Crédito Digio Visa. 

Este cartão, fruto da parceria do Bradesco e do Banco do Brasil visando frear o crescimento do cartão Nubank, também não cobra taxas de anuidade, de emissão do cartão nem tarifa de manutenção.  Similar ao cartão Nubank, o Digio também possui aplicativo no celular para a gestão dos gastos.  Mais informações, clique: Digio.

Os cartões Nubank e Digio são duas boas opções de cartão de crédito sem as irritantes cobranças de taxas de anuidade.  Os dois fazem uso de seus aplicativos de celular tanto para solicitar os cartões, quanto para controlar os gastos e viabilizar os pagamentos das faturas.   

Consultando o Reclameaqui e comparando o Nubank com o Digio, o Digio assume um comportamento mais de banco tradicional:

Soluções financeiras como estas, fazendo uso intensivo de  plataformas tecnológicas, com atendimento 100% online e realizando análises de crédito que consideram até mesmo as redes sociais, caracterizam as chamadas empresas Fintechs.

As Fintechs, atuando nos setores de pagamentos, investimentos automatizados, soluções de empréstimo peer-to-peer e financiamento coletivo, dentre outros,  estão vindo para sacudir o mercado dominado pelos grandes bancos, os quais só se mexem pra valer quando pinta competição.

  
A chegada das Fintechs na arena do mercado financeiro é muito bem-vinda.   

Nesse embate entre os novos players, com seus novos produtos e suas novas maneiras de atuar, e os tradicionais bancões, com sua pesada estrutura de agências e tarifas em profusão, quem tem tudo para lucrar são os consumidores, que passam a ter melhores serviços a custos mais satisfatórios.

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Mudando de banco, portabilidade bancária

Cansado do seu banco ?

Cansado de pagar por pacote de serviços, a maioria dos quais você nunca usa, como cheques ?

 

Cansado de todo ano ter que ligar e perder uma hora reclamando da cobrança da assinatura do cartão de crédito ?

Mude de banco!  Pesquise, pergunte, se informe e descubra se há algum banco melhor para você, e então faça a portabilidade bancária, também chamada de portabilidade de salário, conforme a Resolução 3402 do Banco Central. 

O fato da empresa ou órgão público em que você trabalha ter acordo de folha de pagamento com determinado banco não acorrenta você ao mesmo.  

É possível estabelecer a conta salário neste banco e solicitar a transferência periódica de seus salários e proventos para uma outra conta indicada por você no banco que você preferir.  

E sem a cobrança de taxas.  Basta solicitar ao seu gerente.  Mais detalhes da Resolução que dispõe sobre esse serviço aqui.



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Com a proteção do FGC

O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma entidade que visa a dar mais segurança a determinados investimentos de Renda Fixa e assim torná-los mais atraentes aos olhos dos investidores.

A missão institucional do fundo abrange proteger o investidor até os limites estabelecidos em regulamento e contribuir tanto para a manutenção da estabilidade financeira quanto para a prevenção de crise bancária sistêmica no âmbito do Sistema Financeiro Nacional.

O FGC protege aplicações como as em CDB (Certificados de Depósitos Bancários), LCI (Letras de Crédito Imobiliário), Letras de Crédito Agrícola (LCA), Letras de Câmbio (LC) e  Poupança.

Deste modo é possível investir em títulos de renda fixa emitidos por bancos menores e menos conhecidos como Socopa, Modal, Máxima, Fibra e o Luso Brasileiro, dentre outros.

Para captar mais clientes, esses bancos usualmente oferecem taxas de rentabilidade melhores que aquelas apresentadas pelos grandes bancos como Itaú, Bradesco, Banco do Brasil e Santander.

O FGC atualmente protege até R$250.000,00 por CPF e instituição. Ou seja, se o investidor tem uma caderneta de poupança (R$120mil) e LCIs (R$ 100mil) em um Banco A e, também, Letras de Câmbio (R$230mil), CDBs (R$10mil) e caderneta (R$10mil) em uma Instituição B,  todos esses investimentos estariam garantidos pelo FGC.   

Mas se a Instituição B quebra, o investidor pode levar alguns meses para reaver o dinheiro referente às suas aplicações.

 

Lembrando que o Tesouro Direto possui a maior garantia de todas, a do Tesouro Nacional.

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Como investir no Tesouro Direto

O Tesouro Direto é um programa de venda de títulos públicos emitidos pelo governo federal. Ao investir no Tesouro Direto, nós estamos emprestando dinheiro ao país.

 

É seguro? Talvez seja o investimento mais seguro disponível no Brasil, porque até mesmo os bancos quebram antes de um país quebrar.

 

Existem títulos do TD pré-fixados, quando se sabe de antemão o quanto receberemos numa determinada data futura, pós-fixados, quando a remuneração se dá pela taxa Selic e os chamados híbridos, que possuem um componente de remuneração pré-fixado e outro pós-fixado (IPCA).  Destes, o mais conservador é o Tesouro Selic, que tem superado a remuneração da poupança.

Como investir no Tesouro Direto ?

1) Pesquise uma corretora que não faça cobrança de taxa de administração (*)
2) Abra uma conta (**)
3) Transfira o dinheiro
4) Compre títulos a partir de R$30,00

Mais informações na página do Tesouro Nacional

 

(*) Elevadas taxas de administração, por menores que possam parecer, comem a rentabilidade dos investimentos.  Para aplicar no TD pesquise alguma corretora que ofereça 0% de taxa. Veja, por exemplo, corretoras como Easynvest, XP, Rico, Clear, Modalmais etc.  Verifique a não cobrança de taxa de administração bem como a não cobrança de TED, quando da passagem do dinheiro da conta da corretora para a conta do investidor.

O tesouro direto BB, Itaú, HSBC, Santander e Bradesco cobram as seguintes taxas:

• HSBC 0,40%
• ITAÚ 0,45%
• BANCO DO BRASIL 0,50%
• BRADESCO 0,50%
• SANTANDER 0,40%

(**) Para abrir a conta na corretora, tenha em mãos Identidade, CPF e comprovante de residência.  Geralmente esse processo de abertura não tem custo.

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Em que investir (2) ?

Todo investimento possui suas características de Rentabilidade, Liquidez e Risco.  

Antes de investir, deve-se verificar quais são os objetivos de curto, médio e longo prazos. 

 

Também é preciso também saber qual é o grau de apetite a risco do investidor, ou seja, o quanto ele está propenso a arriscar ter perdas em busca de maiores ganhos.

Agrupar os objetivos em curto, médio e longo prazos, bem como criar uma reserva de emergência para situações inesperadas, já auxiliam para a escolha das modalidades de investimento a serem usadas para cada grupo de objetivos e metas.

Lembrando que não existe melhor ou pior investimento, e sim o mais ou menos adequado para cada situação e objetivo individual.

 

 

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Em que investir ?

Renda fixa ou Variável? Fundos DI, CDBs, Letras de Câmbio, Tesouro Direto, Ações...? O que é melhor?

 

De forma geral, não existe melhor ou pior investimento, o que existe é um investimento mais ou menos adequado a uma determinada situação. Ao investir, 3 características do investimento devem ser consideradas, a Rentabilidade, a Liquidez e o Risco.

 

• A Rentabilidade se refere ao retorno do investimento, é a expectativa do quanto o investimento vai render.  
  
  

• A Liquidez diz respeito ao tempo que pode levar para o investimento se tornar dinheiro. A poupança que pode ser resgatada a qualquer momento possui alta liquidez. Já um imóvel, pelo tempo que pode demorar para ser vendido por um preço justo, é tido como um investimento de baixa liquidez.
   
  
• O Risco se traduz na possibilidade de ocorrer perdas no montante do investimento. Geralmente quanto maior a possibilidade de rentabilidade, maior o risco ao qual o investimento está exposto. 
  

   

Considerando as necessidades e os objetivos do investidor, em conjunto com esses três componentes dos investimentos, é que se pode chegar nos investimentos mais adequados à realidade de cada um.

 

 

As características Rentabilidade, Liquidez e Risco de um investimento são sempre interdependentes:

• Quanto maior a rentabilidade, menor a liquidez e maior o risco
  
• Quanto maior a liquidez, menor a rentabilidade e maior o risco
  
• Quanto menor o risco, menor a rentabilidade e menor a liquidez
  

 

O desafio é equilibrar essas variáveis em função do objetivo do investimento, o período disponível e o apetite a riscos.

 

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Como fugir das taxas dos bancos

Pagando muito caro por um pacote de serviços em seu banco ?

Veja se vale a pena fugir das taxas dos bancos e passar para uma conta de serviços essenciais.

 

Pouca gente sabe, mas existe uma resolução do Banco Central que institui a conta de serviços essenciais pela qual os clientes não pagam nada. Todo banco é obrigado a fornecê-la.

 

Dentre os serviços disponíveis para essa modalidade de conta, temos:

• Fornecimento de cartão de débito,
  
  
• Realização de até quatro saques por mês,
  
  
• Até duas transferências mensais de recursos entre contas na própria instituição, 
  
  
• Fornecimento de até dois extratos mensalmente, 
  
  
• Consultas pela internet,
  
  
• Compensação de cheques,
  
  
• Até 10 folhas de cheques por mês.
  

Veja a resolução 3.919 do Banco Central aqui.

Os serviços essenciais te atendem ?  Verifique qual é o seu perfil mensal de utilização dos serviços oferecidos pelo banco.  Se for o caso, fale com seu gerente para mudar sua conta e invista suas economias mensais obtidas com a supressão do pagamento de cestas de tarifas. 

Existem ainda as contas digitais fornecidas por alguns bancos que também são boas alternativas para fugir das tarifas bancárias. São opções para se fugir das taxas bancárias. Veja o link abaixo.


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Portabilidade do Celular

A conta do celular está cara ?  Precisou comprar pacotes avulso de internet que dobraram o custo da conta ?

Verifique os planos das outras operadoras.

 

Com a lei da portabilidade no mercado de celulares, pode valer a pena mudar de operadora, mantendo o seu número.

Existem distintos planos individuais e familiares, no qual é possível estabelecer cotas de utilização da internet para cada integrante do grupo, o que podem trazer uma boa economia.  

Planos que não consomem internet no acesso ao whatsApp ou redes sociais podem ser uma opção dependendo de como é o uso do celular.

As soluções do tipo combo, com plano de celular, internet, tv a cabo etc, também podem ser interessantes quando não trazem junto nenhum peso morto.

Perguntas e Respostas quanto a portabilidade numérica foram disponibilizadas pela Agencia Anatel aqui.

Economizar e Investir

Dicas para economizar, dicas para investir, como minimizar gastos, como adquirir patrimônio.

 

Seja para se preparar para a aposentadoria, seja para viajar,  fazer cursos, realizar projetos e tudo mais, há sempre maneiras e maneiras.

Hábitos simples e conhecimentos básicos podem potencializar ganhos financeiros e minimizar perdas, trazendo consigo mais segurança e qualidade de vida.

Não há fórmula de obtenção de maior segurança financeira que não passe por disciplina e escolhas certas.

Esse espaço é para dividirmos experiências sobre como economizar e investir.