Juros simples x Juros compostos

terça-feira, 28 de fevereiro de 2017

Juros simples x Juros compostos

A mágica dos juros compostos

 

- Juros simples ocorrem somente sobre o valor principal.

- Juros compostos incidem sobre o principal mais o juros do período anterior.

 

No longo prazo, a diferença obtida pela aplicação de juros compostos no lugar de juros simples sobre um determinado montante é muito relevante. 
 
No exemplo abaixo temos uma aplicação de mil reais rendendo 1% ao mês,  por um período de 120 meses, sob o regime de juros simples (em azul) e sob o regime de juros compostos (em vermelho).

 

juros compostos nos investimentos
comparação juros simples e juros compostos

 

 

O regime de juros simples possui um comportamento linear no tempo, já a curva ditada pelo regime de juros compostos assume um comportamento exponencial, se distanciando cada vez mais com o passar do tempo.  

 

Em dez anos, os juros compostos fizeram o investimento inicial render 50% a mais que os juros simples.

 

Aplicações que possuem recolhimento semestral de IR  (come-cotas) tendem a perder parte dos juros sobre juros.  Ou seja, o quanto antes o IR é recolhido, menor é o montante sobre o qual o juros irá incidir.   

Fuja do come-cotas!

É por isso que uma aplicação do Tesouro Direto com pagamento de juros semestral, onde incide o IR, tende a render menos que uma aplicação TD equivalente sem esse pagamento.  Mesmo assim, há casos em que aquela aplicação é a mais interessante, como no momento de usufruir da renda aplicada.

 

 

Simulação de Investimento com Juros Compostos

 

O gráfico abaixo representa uma aplicação inicial de mil reais, rendendo 1% ao mês, com aportes mensais de também mil reais por 10 anos.
Eixo Y: Valor, Eixo X: Qtd meses.

 

Simulação aplicação com juros compostos

 

Em 120 meses, o valor total da aplicação chega a 230 mil reais, valor correspondente à soma dos depósitos (120 mil reais) com os juros (110 mil reais).  Em 128 meses, o valor do juros ultrapassará o montante dos depósitos (linha amarela passará por cima da linha azul do gráfico).

 

E em 15 anos? 

Aplicação mensal com juros compostos longo prazo

 

Em 180 meses, os juros já representam mais de 60% do Valor Total da aplicação.

Quanto mais o tempo passa, maior fica a participação dos Juros no montante total do investimento. 

 

É esse mesmo efeito que se observa, de forma bem mais acelerada, nas dívidas do cartão de crédito e do cheque especial, aumentadas exponencialmente pela aplicação dos juros extorsivos cobrados pelos bancos. 
Tempo, Juros Compostos e Aportes Periódicos agindo juntos é o que faz a diferença.


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